生命保険の見直し②～私の失敗体験から～

生命保険を見直す際に注意しておくべき点に関し、私の失敗談です。

定期付き終身保険の場合、終身部分は貯蓄の性格があり、加入契約した時点での金利動向がかなり反映されています。ここ数年は異常な低金利ですが、それ以前に加入した生命保険は、少なくとも今より金利水準が高い時代の利率になっていますので、今解約して新たな貯蓄性の生命保険に入るのは間違いなく損します。
終身部分は少なくともそのままにしておきましょう。

私は１０年以上前の予定利率がとてもいい時代に日○生命に加入し（お決まりの定期付き終身保険です）、金利水準が下がった頃（その当時は気づきませんでしたが）、まんまと日○のオバチャンの口車にだまされ「転換」させられて金利の低い契約にされていました。

「転換」とは、既存の契約の積み立て部分などを「下取り」して新しい契約の費用に当てる方法で、既存の契約は消滅します。これは、高い利回りの貯蓄を解約して低い利回りの貯蓄に新たに入り、毎月の積立金は今までの貯めたお金を充当するので表面的には少なくなります。このカラクリがわかっていれば転換する人はいないはずです。最近はどうか分かりませんが、金利水準が下がり続けていたころ、保険外交員は掛金が下がるとか言って、利率の高い保険から低い保険に転換させるという手口が横行したようです。

転換させられたこと自体は、その当時私は全く無知でしたから仕方ありません。私の失敗は、その後そのことに気づき、頭にきてその日○生命を解約し、外資系の生命保険会社に乗り換えたことです。４年ぐらい前の話です。

あの時まるごと解約せずに、従来の貯蓄性の終身部分だけ最低限残しておけば、少なくとも転換時点（６～７年前）の利率で貯蓄できていたのです（私は終身部分は貯蓄と割り切っています）。

ですので、終身部分は、利回りがどうなっているのか十分確認することが不可欠です。

ちなみに前の保険を解約したこと自体は失敗でしたが、私が今も継続して契約している外資系生保は、私のライフプランを説明したうえで逓減型にしてもらいましたので、とりあえずは妥当な契約内容になっていると思います。

今後は、掛け金の割りに保証がいい県民共済（私はすでに加入していますが）などをもう少し研究して、既存の保険契約のスリム化を模索してみたいと思っています。